残価設定ローンとカーリースの違い。月々の額ではなく総額と返却時の精算で比べる
更新日: 2026年11月1日
ディーラーで残価設定ローン（残クレ）を勧められ、カーリースとどちらがよいか迷う人は多いです。どちらも最後の車の価値（残価）を差し引いて月々を下げる仕組みなので、月々の額だけでは違いが見えません。
この記事では、2つの違いを総額・金利・返却時の精算・中途解約の扱いで整理し、カローラ クロスを同じ条件で計算した例で比べます。
リースと購入、あなたの乗り方だとどっちが得？
走行距離と乗る年数を選ぶだけ。記事を読みながら、この画面のまま比べられます。
残価設定ローンとカーリースの共通点と違い
どちらも残価を差し引くので月々が小さくなります。違いは、車の持ち主と、払う内容に何が含まれるかです。
主な違い（一般的な例。実際は契約ごとに確認）
| 項目 | 残価設定ローン | カーリース |
|---|---|---|
| 車の持ち主 | 原則として販売店・信販会社（完済まで） | リース会社 |
| 月々に含まれるもの | 車両代と金利 | 車両代と手数料。税金・自賠責を含むことが多い |
| 税金・車検 | 自分で払う | プランにより月額に含む |
| 終わったとき | 返す・買い取る・乗り換えるを選ぶ | 返すのが基本（プランにより買い取りも） |
| 途中でやめる | 残りを一括で払えば可能なことが多い | 原則不可（違約金あり） |
同じ車で月額と総額を比べる
カローラ クロスを5年・年10,000km乗る場合です。残価設定ローンは月々39,481円、リースは月々41,144円（税込・頭金0円・60回・総額約261.9万円・残価約119.2万円・原則中途解約不可・返却時に走行距離や傷の精算あり）です。
トヨタ カローラ クロス（S（2WD））を5年・年10,000kmで乗る場合の目安
| 買い方 | 毎月の支払い | 払う額の合計 | 実質の負担 |
|---|---|---|---|
| 現金一括で購入 | 一括 3,031,000円 | 約346.6万円 | 約227.4万円（最小） |
| ローンで購入 | 55,684円（60回） | 約377.6万円 | 約258.4万円 |
| 残価設定ローン | 39,481円（60回） | 約280.4万円 | 約280.4万円 |
| カーリース | 41,144円（60回） | 約261.9万円 | 約261.9万円 |
月々の額が近くても、払う額の合計は違う
残価設定ローンの払う額の合計は約280.4万円、リースは約261.9万円です。残価設定ローンの合計には、最後に車を返して残価を相殺した場合の金額を使っています。
月々は残価設定ローンのほうが小さいのに合計が大きくなるのは、残価設定ローンの月々に税金・自賠責が含まれず、登録時の諸費用とあわせて別に払うためです。リースの月額には、当サイトの計算では税金・自賠責が含まれています。
当サイトの前提では、残価設定ローンの金利を年4.9%、リースの手数料を年3.0%相当としています。実際の金利は販売店の見積もりで確かめてください。
現金で買える場合
利息がかからない現金一括は、この例で実質の負担が約227.4万円です。手元の資金に余裕があるなら、まず現金一括と比べておくと判断しやすくなります。
税込・頭金なしの目安です。「払う額の合計」は支払い・税金・自賠責・整備費の合計で、燃料代と任意保険・駐車場代は含みません。「実質の負担」は、買った場合に手放すときの売却額の目安を差し引いたものです。前提はサイトの「計算の前提と出典」で公開しています。
返却時の精算で差が出るポイント
どちらも、返すときの車の状態で追加の支払いが出ることがあります。
- ✓傷や汚れ: 査定が下がると、残価との差額を払う場合があります。
- ✓走行距離: 距離の上限を超えると、1kmあたりの精算金がかかります。
- ✓残価の扱い: カーリースには、残価との差額を払う契約（オープンエンド）と払わない契約（クローズドエンド）があります。残価設定ローンも、条件を満たさないと差額の支払いがあります。
ディーラーの見積もりと見比べるときのチェック
見積もりを並べるときは、次の条件をそろえると比べやすくなります。
- ✓乗る年数と支払い回数
- ✓頭金とボーナス払いの有無
- ✓金利（実質年率）と残価の額
- ✓月々に税金・自賠責・車検が含まれるか
- ✓走行距離の上限と、超えたときの単価
- ✓途中でやめたいときの扱い
どちらが向いているか
決め手は、契約期間のあいだ乗り続けられるか、税金や車検を自分で払いたいかです。
残価設定ローンが合いやすい人
- ✓最後に買い取るかもしれない
- ✓途中で売る可能性がある
- ✓税金や車検は自分で払ってよい
カーリースが合いやすい人
- ✓税金や車検も含めて月々を一定にしたい
- ✓契約期間は確実に乗り続ける
- ✓終わったら返して乗り換えたい
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よくある質問
Q. 残価設定ローンとリース、総額はどちらが安いですか？
A. 金利・手数料、月々に含まれる費用、返却時の精算で変わるので一概には言えません。同じ車・同じ年数でそろえて比べてください。
Q. 残価設定ローンで最後に買い取ることはできますか？
A. 多くの場合、残価を一括で払うか、残価を分割で払う再ローンを組んで買い取れます。再ローンには金利がかかります。
Q. カーリースも最後に買い取れますか？
A. 買い取りができるプランとできないプランがあります。契約前に確認してください。